- Crear un fondo de emergencia para un mes.
- Obtener un seguro privado.
CREAR UN FONDO DE EMERGENCIA PARA UN MES 💰
Luego de llevar sus registros en la libreta de anotaciones por lo menos un (1) mes, habrán determinado la cantidad de dinero necesario para cubrir un mes de gastos de mantenimiento. El saldo correspondiente al fondo de emergencia debe coincidir con esa cantidad.
Para constituir su fondo de emergencia para un mes, deben ahorrar dinero en efectivo en una cuenta bancaria, ya que es un lugar seguro y sencillo. No deben disponer de ese dinero, solamente para casos de emergencia. Ahora, si les llegase a presentar una emergencia y tienen que utilizar ese dinero de su fondo de emergencia para un mes, inmediatamente comiencen a depositar o a transferir ese dinero nuevamente en el fondo hasta que esté íntegro. Más adelante, en la medida que hayan pagado toda su deuda de consumidor, comenzarán a transferir a su cuenta bancaria dinero suficiente para cubrir sus gastos de tres (3) a seis (6) meses. (Eso lo explicaremos en un próximo tema).
Por lo tanto, deben trabajar lo antes posible para que vayan creando un fondo de emergencia de un mes. Transfieran o depositen cualquier otro dinero adicional que tengan en su fondo de emergencia, hasta que esté entero. Inclusive si tienen que pagar deudas, solo efectúen el pago mínimo requerido como es el caso de su tarjeta de crédito, hasta que el fondo de emergencia esté para un mes. Para agilizar ese proceso, quizás deban encontrar un trabajo extra o uno mejor remunerado, algunas veces necesitarán vender algunas cosas que no necesiten o eliminar algunos gastos superfluos.
Por lo tanto, queremos agregar lo siguiente; en países donde hay una devaluación constante de su signo monetario como es el caso de Venezuela, es recomendable hacer ahorros en moneda fuerte como el dólar estadounidense. Con el propósito de proteger su fondo de la inflación.
OBTENER UN SEGURO PRIVADO 🚑🏠
Ahora quiero hacerles la siguiente pregunta: ¿Cómo les afectaría a ustedes desde el punto de vista económico si uno de los integrantes de la familia cayera enfermo o quedara incapacitado?, o tal vez, incluso falleciera. ¿Cuál sería el efecto económico si ocurriera un siniestro como un incendio de su vivienda o un accidente automovilístico? Esos tipos de siniestros suceden, que no quepa la menor duda, y si no estamos preparados, pueden causar grandes problemas económicos. Para ello, debemos asegurar a la familia antes posibles eventos como lo ya descrito, como un seguro privado.
Para definir seguro desde el ámbito jurídico, tenemos que: Seguro es un contrato o acuerdo aleatorio en donde una de las personas (el asegurador), por lo general una compañía aseguradora se compromete a indemnizar los riesgos a otra persona (el asegurado) por dificultades específicas a cambio de dinero.
Vale decir, que no hay nada tan seguro en nuestras vidas como los acontecimientos imprevistos. Con el alto costo de la atención médica-sanitaria, los seguros médicos son la mejor alternativa en que la mayoría de las familias pueden afrontar los terribles gastos de accidentes, enfermedades y maternidad. Por otra parte, el seguro de vida indemnizará a la familia en caso de que el proveedor muera de forma repentina. Toda familia debe estar preparada para estos casos de emergencia o inesperados.
Para analizar, respondan las siguientes preguntas: ¿Por qué es tan importante para ustedes el seguro? ¿Qué beneficios pueden provenir de tener un seguro privado?
Las ventajas de un seguro
El seguro puede ayudarlo y protegerlo de la catástrofe económica que pueden ocasionar los siniestros como accidentes y otras dificultades.
Ahora, quiero hacer mención de un eslogan que escuché hace unos años de una propaganda de una empresa de seguro, por parte de un gran animador de televisión como lo fue Gilberto Correa:
“Es mejor tener un seguro y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo”.
Esa frase nos dice, que en estos tiempos muchas personas no tienen seguro, porque tendrían que pagar una suma muy alta para poder obtenerlo. Pero pienso que es sabio el consejo.
Actividad —Analicen como el seguro fue útil en estos dos escenarios
Ahora se presentan dos escenarios prácticos de seguro. Para que analicen como fue útil en esas situaciones.
1.er Escenario: Usted chocó su vehículo en un accidente de tránsito, y tiene la culpa. Su vehículo sufrió grandes daños, así como también, el del otro conductor. Tanto usted como el otro conductor sufrieron algunas lesiones leves y tuvieron que recibir atención médica. El costo total para reparar los daños de ambos vehículos y pagar y pagar las facturas médicas termina siendo de más de 15.000 $.
Expresado en dólares USD
|
DESCRIPCIÓN
|
SIN
SEGURO
|
CON
SEGURO
|
|
Costo total
|
15000
|
15000
|
|
Costo
que cubre el seguro
|
0
|
12000
|
|
Costo que usted debe cubrir
|
15000
|
3000
|
2.do Escenario: Un padre de 50 años ha trabajado como albañil y ha ganado 5.000 $ al mes. Él es el único proveedor económico y sostén del hogar, tiene a su esposa y tres hijos. Se lesionó la espalda y ya no podrá trabajar como albañil. No podrá tener ningún tipo ingreso hasta que pueda conseguir otro trabajo, que puede requerir estudiar u otro tipo de adiestramiento.
Expresado en dólares USD
DESCRIPCIÓN | SIN SEGURO | CON SEGURO |
Ingreso mensual del empleo | 0 | 0 |
Ingreso mensual del seguro | 0 | 4000 |
Total ingreso mensual | 0 | 4000 |
Tipos de seguro
Al tener establecido un fondo de emergencia y otros ahorros, no hay necesidad de tener todo asegurado. No
obstante, es importante que se proteja a sí mismo de los problemas económicos que podrían ser catastrófico. Por eso, deben tener una reserva de dinero para cualquier tipo de emergencia y un buen seguro médico, uno para nuestro hogar y uno de vida.
Hoy en día hay muchos tipos de seguro, que las aseguradoras ofrecen, pero los cuatro más comunes son los siguientes:
- Seguro de vehículo y protección de hogar: Conocido también como el seguro a la propiedad privada, como el de propietarios de vivienda, arrendatarios y el seguro de vehículo, que les ayudan a cubrir el costo para sustituir piezas o reparar bienes en caso de daños graves.
- Seguro para gastos médico: Conocido también como el seguro de hospitalización, cirugía y maternidad (HCM). Particularmente, es el seguro más usado por la mayoría de las personas. Porque un seguro médico nos permite cubrir el costo de la atención médico-primaria, desde la cobertura de las consultas de cuidado y el tratamiento de enfermedades hasta el pago de graves acontecimientos médicos. Dependiendo de su ubicación geográfica, quizás la atención médica sea un servicio de salud pública y su necesidad de seguro pudiera variar.
- Seguro de vida: También conocida como vitalicia, el seguro de vida le suministra a una familia una suma determinada de dinero si fallece un asegurado integrante de la familia.
- Seguro de discapacidad: El seguro por discapacidad se refiere cuando un trabajador llega a tener alguna enfermedad o lesión crónica que lo incapacita para el trabajo, puede acceder a una parte de los ingresos si él o ella no puede trabajar.
Ahora bien, analicen qué tipos de seguro sería importante tener en sus circunstancias dependiendo de la cobertura.
Costos del seguro
Al estudiar la comprensión básica del seguro y de sus posibles beneficios, vamos a analizar algunos de los costos. Los dos tipos principales de costos relacionados con el seguro son prima de seguro y el deducible.
Una prima de seguro, es sinónimo de precio del seguro, es el aporte de dinero que usted paga a la compañía aseguradora como contraprestación por la cobertura que este ofrece. Por lo general, siempre se paga al mes o al año.
El deducible es la suma de dinero que usted paga por sus gastos (como gastos médicos o en caso de que tu vehículo sufra algún daño o reparación) antes de que la aseguradora cubra los gastos restantes.
Relación costo-eficacia
Cuando se comparan los planes de seguro, en naturaleza ustedes están tratando de hacer una comparación de algún plan que posiblemente podría costar frente a lo que posiblemente podría facilitar en cobertura. Puede ser beneficioso comparar los mejores casos con los peores.
Costo mínimo anual (en el mejor de los casos)
Para el cálculo del costo mínimo anual, se debe multiplicar de manera simple su prima mensual por 12 meses (12 x la prima mensual), o también puede revisar si la prima anual se le cobra una vez al año. En este caso se supone que usted no tiene algún evento asegurable en el año.
Costo máximo anual (en el peor de los casos)
Para el cálculo del costo máximo anual, deben agregar su costo mínimo anual al monto deducible anual ([12 x prima mensual] + deducible). En este caso se supone que los gastos del evento asegurable es mayor que el deducible anual.
Ahora con esta información ustedes pueden comparar los gastos de los distintos planes.
En el siguiente ejemplo se demuestra una manera de comparar los planes.
Actividad —Comparen dos planes de seguro para arrendamiento de vivienda
Un plan con un deducible elevado de USD 3000 que cuesta USD 20 por mes, y un plan con un deducible de USD 500 que cuesta USD 50 cada mes.
Con una calculadora deberán determinar los costos anuales mínimos y máximos de cada plan, en el siguiente formato.
Expresado en dólares USD
|
DESCRIPCIÓN
|
COSTO
MÍNIMO ANUAL
|
COSTO
MÁXIMO ANUAL
|
|
Plan con deducible elevado
|
12 X 20 = 240
|
240 + 3000 = 3240
|
|
Plan
con deducible bajo
|
12 X 50 = 600
|
600 + 500 = 1100
|
Determinar: ¿Cuánto será el ahorro en dinero con el plan con deducible elevado en el mejor de los casos (asumiendo que usted solo cancela el costo mínimo anual)?
La respuesta sería: 600 - 240 = 360
Fórmula: (Costo mínimo anual del plan con deducible bajo) - (Costo mínimo anual del plan con deducible elevado).
Tengan en cuenta que en el mejor de los casos, el plan con deducible elevado le ayudará ahorrar USD 360. Eso tiene sentido que si tiene que cubrir USD 360 de su bolsillo en gastos relacionados con la propiedad en arrendamiento, todavía es más barato que elegir el plan con deducible elevado para este caso. En cambio, esto no es cierto en el peor de los casos.
__________________________________________________________
Determinar: ¿Cuánto dinero le ahorrará el plan con el deducible bajo en el peor de los casos (suponiendo que tuvo que pagar los costos máximos anuales)?
La respuesta sería: 3240 - 1100 = 2140
Fórmula: (Costo máximo anual del plan con deducible elevado) - (Costo máximo anual del plan con deducible bajo).
En el peor de los casos, donde se tenía que cancelar el costo máximo anual, se estaría ahorrando más de USD 2000 eligiendo el plan con el deducible más bajo. A medida que intenten decidir entre los planes de seguro y las opciones, consideren su situación o la de su familia de fin de escoger el plan que mejor se adapte a sus necesidades.
Consideren otros beneficios
En el ejercicio que acabamos de realizar, estábamos evaluando la posibilidad de un tipo de plan de seguro a la propiedad (seguro para arrendatarios). Podemos utilizar el mismo proceso para comparar otros tipos de seguro. No obstante, a menudo hay otros factores a considerarse, más allá de los posibles costos mínimos y máximos. Seguido a continuación, se encontrarán con una serie de preguntas adicionales a considerarse al analizar los distintos planes de seguro.
- ¿Qué servicios o sucesos están cubiertos?
- ¿Cuáles son los tipos y límites de la cobertura?
- ¿Cuál es la reputación de la empresa aseguradora?
- ¿Hay descuentos que ofrece la aseguradora para que usted pueda cumplir con los requisitos?
- ¿Qué tan probable es que cancele casi solo los gastos mínimos de su bolsillo?
- ¿Qué tan probable es que usted pudiera pagar los gastos máximos de su bolsillo?
ANALICEN SU FONDO DE EMERGENCIA Y EL SEGURO ANTE UN CONSEJO FAMILIAR
Para su reunión de consejo familiar de esta semana, analicen la manera de crear un fondo de emergencia para un mes. Ahora determinen qué planes de seguro son adecuados para su familia e indaguen pólizas de seguros. Para ello deberán analizarlo en su consejo familiar que aparece a continuación.
Actividad - Modelo de análisis de consejo familiar
¿Cómo les están yendo al mantenerse dentro su presupuesto?
¿Tienen un seguro importante y adecuado a sus necesidades? ¿Qué tipos de seguro privado necesitarán?
Si no tienen un seguro adecuado y ajustado a sus necesidades, ¿qué cobertura de seguro deberían obtener? Determinen un análisis de costo-eficacia de los planes disponibles.
¿Qué metas tienen para crear un fondo de emergencia para un mes en este mismo momento?
Comentarios
Publicar un comentario